給家里的寵物買(mǎi)份保險(xiǎn)，成為不少養(yǎng)寵家庭如同醫(yī)保、車(chē)險(xiǎn)一樣的年度固定開(kāi)支。機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，到2025年，我國(guó)寵物保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模有望達(dá)到14億元。
不過(guò)，寵物保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中仍面臨諸多挑戰(zhàn)和問(wèn)題，還需不斷迭代發(fā)展。
寵物醫(yī)療服務(wù)
年均消費(fèi)金額達(dá)1940元
“內(nèi)卷”之下的年輕一代需要更多疏解壓力的方式，這也使得社交平臺(tái)盛行的“吸貓擼狗”“躺平”等文化現(xiàn)象帶動(dòng)更多人加入到養(yǎng)寵人行列。
越來(lái)越多的養(yǎng)寵家庭將寵物當(dāng)成家庭的一分子，這一想法和觀念推動(dòng)國(guó)內(nèi)寵物行業(yè)進(jìn)入高速發(fā)展期，寵物數(shù)量、寵物消費(fèi)、寵物診療均呈現(xiàn)爆發(fā)性增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。
日前，瑞士再保險(xiǎn)發(fā)布《中國(guó)寵物保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告》，對(duì)中國(guó)一二線城市的2000名養(yǎng)寵人和205家寵物醫(yī)院的調(diào)研顯示，寵物醫(yī)療服務(wù)的平均全年消費(fèi)金額達(dá)每年1940元，居各項(xiàng)寵物相關(guān)消費(fèi)項(xiàng)目之首。
與此同時(shí)，寵物消費(fèi)者的養(yǎng)寵觀念有所進(jìn)步，對(duì)寵物健康的關(guān)注度也有提升。他們?cè)谌粘ｐB(yǎng)寵過(guò)程中，不僅對(duì)于通過(guò)寵物保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)有所需求，也期待獲得日常的預(yù)防性醫(yī)療服務(wù)，尤以80后和90后的新養(yǎng)寵群體最為明顯。他們開(kāi)始為自己的寵物增加各種服務(wù)性的消費(fèi)，寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)今后能得到進(jìn)一步擴(kuò)張。
《報(bào)告》預(yù)測(cè)，如果從2023年開(kāi)始以25%左右的增長(zhǎng)率增長(zhǎng)，2025年寵物保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模有望達(dá)到14億元左右，寵物保險(xiǎn)滲透率有望達(dá)到1.2%以上。同時(shí)《報(bào)告》也表示，寵物保險(xiǎn)仍有諸多挑戰(zhàn)亟待克服，有效路徑尚待在實(shí)踐中探索和檢驗(yàn)。
非指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)
賠付比明顯減低
面對(duì)廣闊的市場(chǎng)需求，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)始發(fā)力寵物險(xiǎn)領(lǐng)域，其中既有前期已有過(guò)探索的大型保險(xiǎn)公司，也有首次試水寵物保險(xiǎn)的中小規(guī)模保險(xiǎn)公司，更有互聯(lián)網(wǎng)公司利用流量與技術(shù)優(yōu)勢(shì)，以期在寵物險(xiǎn)這一領(lǐng)域分一杯羹。
近年來(lái)，國(guó)內(nèi)已有平安產(chǎn)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、陽(yáng)光保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司針對(duì)寵物推出了不同類(lèi)型的險(xiǎn)種，包括醫(yī)療險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、寵物被盜險(xiǎn)等。
醫(yī)療險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)是市場(chǎng)占有率最高的兩大險(xiǎn)種。其中，寵物醫(yī)療險(xiǎn)則主要保障寵物因意外或疾病造成的醫(yī)療費(fèi)用，從市場(chǎng)上的典型產(chǎn)品來(lái)看，保費(fèi)大多在一年幾百元到上千元，年度保額從萬(wàn)元至數(shù)十萬(wàn)元之間，但一般會(huì)設(shè)置單次千元量級(jí)的賠付限額以及一定的免賠額及報(bào)銷(xiāo)比例；另外一項(xiàng)責(zé)任險(xiǎn)則主要保障寵物對(duì)第三者造成的人身或財(cái)產(chǎn)損失，保額從千元到幾十萬(wàn)元不等，保費(fèi)因此也跨度較大，從一年幾元至幾百元不等。
盡管如此，目前參與這一市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司數(shù)量仍然較少，產(chǎn)品供給也遠(yuǎn)未充足。根據(jù)《報(bào)告》，在產(chǎn)品情況上，目前中國(guó)寵物保險(xiǎn)的保障期多為一年，即交一年保費(fèi)，享受一年保障。且寵物醫(yī)療保險(xiǎn)一般要求在指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，否則賠付比例將明顯減低。調(diào)研顯示，目前有75.6%的寵物醫(yī)院未與寵物保險(xiǎn)公司或第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行任何保險(xiǎn)合作，已經(jīng)開(kāi)展寵物保險(xiǎn)并與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的寵物醫(yī)院比例較低。
識(shí)別個(gè)體謹(jǐn)防“騙?！?/strong>
寵物保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)有待完善
目前我國(guó)寵物保險(xiǎn)滲透率僅為1%左右，且保險(xiǎn)種類(lèi)并不豐富。有62.0%的寵物主表示不了解市場(chǎng)上的寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品，40.7%的寵物主不知如何挑選出合適的產(chǎn)品，有35.9%的寵物主認(rèn)為保險(xiǎn)的險(xiǎn)種較少。
寵物醫(yī)療險(xiǎn)在國(guó)際上已經(jīng)相當(dāng)成熟，但國(guó)內(nèi)仍較為稀有。在寵物保險(xiǎn)的發(fā)源地瑞典，寵物保險(xiǎn)滲透率超過(guò)50%。
《報(bào)告》指出，國(guó)內(nèi)寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)目前面臨的主要問(wèn)題包括：風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)較為單一，未能貫穿產(chǎn)品全生命周期。寵物品種多，個(gè)體差異性大，想要區(qū)分寵物并建立專(zhuān)屬的投保檔案要依靠寵物生物信息識(shí)別技術(shù)的發(fā)展，但該領(lǐng)域國(guó)內(nèi)仍處于起步階段。
據(jù)了解，國(guó)內(nèi)部分險(xiǎn)企已經(jīng)開(kāi)始依托寵物鼻紋技術(shù)進(jìn)行寵物身份識(shí)別，并貫穿到寵物生態(tài)的方方面面。不過(guò)，即使實(shí)現(xiàn)了完美的寵物個(gè)體身份識(shí)別，依然需要面對(duì)寵物保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的“騙保”風(fēng)險(xiǎn)。
此外，目前寵物保險(xiǎn)與寵物醫(yī)院的合作模式尚不清晰，互動(dòng)有待增強(qiáng)。目前寵物保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)仍單純地從保險(xiǎn)公司的要求出發(fā)，并未兼顧寵物醫(yī)院的實(shí)際情況和醫(yī)生執(zhí)業(yè)習(xí)慣。例如，保險(xiǎn)公司與行業(yè)優(yōu)秀醫(yī)生和醫(yī)院沒(méi)有建立起可靠穩(wěn)固的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)合作關(guān)系，醫(yī)生與醫(yī)院幫助消費(fèi)者準(zhǔn)備寵物保險(xiǎn)理賠材料的工作量繁雜，保險(xiǎn)尚未與醫(yī)生的日常診療服務(wù)有效銜接，這些沖突和矛盾都會(huì)削弱寵物醫(yī)院與養(yǎng)寵人之間的信任關(guān)系。
文/本報(bào)記者 陳斯
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