5月1日前，按照監(jiān)管要求，不合規(guī)短期健康險將正式停售。為此，多家保險公司陸續(xù)發(fā)布公告，停售部分短期健康險產(chǎn)品。同時，部分產(chǎn)品形態(tài)合規(guī)的產(chǎn)品，也將對“自動續(xù)保”等進行調(diào)整。
對于告別“保證續(xù)保”的消費者，轉(zhuǎn)保也成為其面臨的新問題。對此，相關(guān)人士提醒，消費者在選擇健康險時，不僅要關(guān)注產(chǎn)品價格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。
多公司停售相關(guān)產(chǎn)品
短期健康保險，是指保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。
受產(chǎn)品同質(zhì)化影響，為在短期健康險賽道脫穎而出，“保證續(xù)保”、“自動續(xù)保”等一度成為保險公司的營銷利器。“部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險當(dāng)做長期健康險銷售，一旦賠付率超過預(yù)期就停售產(chǎn)品，嚴(yán)重侵害了消費者利益。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人此前指出。
對此，今年初，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》)，對短期健康保險業(yè)務(wù)予以規(guī)范。其中，保險公司開發(fā)的短期健康保險產(chǎn)品中包含續(xù)保責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)在保險條款中明確表述為“不保證續(xù)保”條款;同時，保險公司不得在短期健康保險產(chǎn)品條款、宣傳材料中使用“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。
對于《通知》印發(fā)前保險公司已經(jīng)審批或備案的短期健康保險產(chǎn)品，不符合《通知》要求的，應(yīng)于2021年5月1日前停止銷售。
隨著倒計時臨近，多家保險公司陸續(xù)發(fā)布公告，停售部分短期健康險產(chǎn)品。其中，工銀安盛人壽將于4月30日停售3款不符合通知要求的短期健康保險產(chǎn)品，包括工銀安盛人壽e+保醫(yī)療保險、康至優(yōu)選醫(yī)療保險、康至心選心腦血管疾病保險;建信人壽決定自5月1日起停止銷售建信醫(yī)無憂醫(yī)療保險、龍安e生醫(yī)療保險等7款短期健康保險產(chǎn)品。
保障性仍具提升空間
根據(jù)保險公司公告，對于即將停售的短期健康險產(chǎn)品，將繼續(xù)提供保障服務(wù)直至保險期間屆滿，但在停售后，不再接受相關(guān)產(chǎn)品的投保及續(xù)保。消費者“可以根據(jù)相關(guān)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)保建議，投保其他產(chǎn)品以繼續(xù)享受保障。”
同時，部分產(chǎn)品形態(tài)合規(guī)的產(chǎn)品，也需對“自動續(xù)保”等進行調(diào)整。根據(jù)不保證續(xù)保條款，短期健康保險產(chǎn)品保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產(chǎn)品，并經(jīng)保險人同意，交納保險費，獲得新的保險合同。
值得留意的是，從現(xiàn)實情況來看，截至目前，短期健康險依然是主力產(chǎn)品。以醫(yī)療保險為例，據(jù)億歐智庫統(tǒng)計，目前人身險公司經(jīng)營的醫(yī)療保險產(chǎn)品中83.7%都為一年以內(nèi)的短期醫(yī)療保險，一年以上或保證續(xù)保的產(chǎn)品選擇匱乏。其中，百萬醫(yī)療險近年來得到多次迭代和修正，但多數(shù)產(chǎn)品仍為一年，且產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，已進入價格比拼階段。
“健康險產(chǎn)品仍在不斷探索階段，保障性具較大提升空間。”億歐智庫在研報中指出，隨著需求提升和技術(shù)發(fā)展，以及近期銀保監(jiān)會對重疾險的疾病范疇重新界定，對短期健康險集中規(guī)范，保險產(chǎn)品面臨轉(zhuǎn)型。“健康險產(chǎn)品創(chuàng)新將會加速，將覆蓋更多的帶病人群，產(chǎn)品的綜合保障性和保障期限將大幅度提升。”
艾瑞咨詢認(rèn)為，隨著亞健康人群、慢性病人群逐漸增多，這部分人群的保險需求亟待滿足。從保險公司承保角度分析，開發(fā)針對亞健康人群、慢性病人群的多樣化產(chǎn)品庫，可以為投保人提供多種選擇。多元化投保模式可以引導(dǎo)次標(biāo)體人群真實反饋健康狀態(tài)，避免理賠糾紛。
關(guān)注產(chǎn)品長期保障功能
對于消費者而言，短期健康險的調(diào)整也意味著新的變化。此前，部分互聯(lián)網(wǎng)短期健康險的合同中雖然對續(xù)保做出了相應(yīng)約定，滿足條件的消費者在保險期間屆滿時，可以向保險公司申請繼續(xù)投保，但連續(xù)投保并不等同于保證續(xù)保。
對于非保證續(xù)保的產(chǎn)品，保險公司可能會出現(xiàn)停售、調(diào)整費率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時保險消費者將會面臨不能續(xù)保的風(fēng)險。
在此情況下，消費者該如何選購健康保險產(chǎn)品?對此，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人建議，在選購健康保險產(chǎn)品時認(rèn)真閱讀產(chǎn)品條款，并重點關(guān)注產(chǎn)品的保險期間和保險責(zé)任。短期健康保險產(chǎn)品的保險期間一般是在一年及以下，且不保證續(xù)保。保險期間超過一年的，或包含保證續(xù)保責(zé)任的健康險，屬于長期健康保險。
“短期健康保險的特點是期限短，年輕消費者購買產(chǎn)品的價格會比較便宜，但短期健康險也有自身的局限性。比如，消費者因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費用風(fēng)險增加，消費者再次購買產(chǎn)品的價格會升高，同時也會面臨產(chǎn)品停售，無法再次購買的情況。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，消費者在選擇健康保險產(chǎn)品時，不僅要關(guān)注產(chǎn)品價格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平。
此外，對于費用補償型的健康保險產(chǎn)品而言，其責(zé)任遵循損失補償原則，發(fā)生的醫(yī)療費用不能重復(fù)理賠，建議消費者購買此類產(chǎn)品時重點關(guān)注保險條款相關(guān)情況，不建議重復(fù)購買此類產(chǎn)品。
