近段時(shí)間以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域出現(xiàn)了一波退出潮。繼百度燈火互助、美團(tuán)互助等平臺(tái)陸續(xù)關(guān)張后，這波關(guān)停退出潮開(kāi)始席卷行業(yè)頭部公司。3月24日，輕松互助宣布關(guān)停;3月26日，水滴互助也宣布將于本月底終止服務(wù)。
一度火爆的網(wǎng)絡(luò)互助緣何在短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)急轉(zhuǎn)直下態(tài)勢(shì)，筆者認(rèn)為原因主要如下：
第一，近年來(lái)，各種普惠性保險(xiǎn)產(chǎn)品大量出現(xiàn)，對(duì)水滴互助等同樣屬于報(bào)銷(xiāo)型的互助產(chǎn)品構(gòu)成巨大沖擊。相對(duì)而言，前者具有政府或公權(quán)力信用做背書(shū)與支撐，屬于合法的保險(xiǎn)產(chǎn)品，且在產(chǎn)品性?xún)r(jià)比等方面遠(yuǎn)勝報(bào)銷(xiāo)型互助產(chǎn)品，而互助產(chǎn)品的合法性卻一直處于模糊狀態(tài)，故即使沒(méi)有監(jiān)管層對(duì)于互助平臺(tái)的頻頻發(fā)聲，假以時(shí)日，現(xiàn)行大部分平臺(tái)的互助產(chǎn)品在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中勝出概率也不大。
第二，相互寶、水滴、輕松等幾家頭部互助平臺(tái)，有上千萬(wàn)甚至上億的會(huì)員數(shù)量，雖然每個(gè)會(huì)員交納的費(fèi)用不多，但總的資金池規(guī)模可能很大，一旦平臺(tái)出現(xiàn)信用危機(jī)，難免引發(fā)大的社會(huì)輿情，這對(duì)強(qiáng)調(diào)金融穩(wěn)定、避免金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管部門(mén)而言，是不能容忍的潛在風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)即使有心采取包容創(chuàng)新的態(tài)度，也會(huì)存在較多糾結(jié)——互助畢竟不是保險(xiǎn)，若給予其金融牌照，對(duì)于既有金融牌照管理秩序難免會(huì)形成沖擊，相關(guān)互助平臺(tái)若被收編為正規(guī)軍，也可能誘發(fā)更多的效仿者。
第三，不論是相互寶，還是輕松、水滴，其運(yùn)營(yíng)企業(yè)均存在保險(xiǎn)甚至其他金融業(yè)務(wù)，在互助產(chǎn)品引發(fā)監(jiān)管憂慮甚至規(guī)范要求的情形下，及時(shí)進(jìn)行切割，以確保其他正規(guī)金融業(yè)務(wù)正常發(fā)展，應(yīng)是相關(guān)企業(yè)實(shí)現(xiàn)利益最大化的一種經(jīng)營(yíng)策略。
第四，互助產(chǎn)品對(duì)幾大互助平臺(tái)而言，實(shí)質(zhì)上均系一種引流或宣傳工具，從相關(guān)企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)來(lái)看，隨著互助產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展中加入人員的逆選擇行為增加，互助本身的引流作用越來(lái)越有限，運(yùn)營(yíng)成本(包括爭(zhēng)議解決成本)則在增加。以水滴、輕松為例，之前宣傳中動(dòng)輒稱(chēng)自己有五六千萬(wàn)、甚至七八千萬(wàn)會(huì)員，但在關(guān)閉聲明中均稱(chēng)會(huì)員數(shù)量?jī)H一千多萬(wàn)，不排除其之前的宣傳有水分或因產(chǎn)品體驗(yàn)不佳導(dǎo)致會(huì)員數(shù)量急劇減少。
客觀而言，互助產(chǎn)品的歷史價(jià)值或功能不容置疑，其在豐富社會(huì)保障產(chǎn)品，為中低收入階層提供更多風(fēng)險(xiǎn)保障選擇，尤其在倒逼傳統(tǒng)醫(yī)療健康等相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品改革、提高性?xún)r(jià)比等方面發(fā)揮了巨大作用，現(xiàn)有各種普惠性保險(xiǎn)產(chǎn)品的出臺(tái)，應(yīng)該與互助產(chǎn)品的存在有很大關(guān)系。借助互助產(chǎn)品的實(shí)踐，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，即使產(chǎn)品價(jià)格很低，仍然有錢(qián)賺，這變相地讓保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)了產(chǎn)品新的銷(xiāo)售人群及銷(xiāo)售路徑等，從而在結(jié)果上是有利于普通民眾的。
當(dāng)然，如果互助平臺(tái)能夠繼續(xù)堅(jiān)持差異化路線，比如堅(jiān)持發(fā)生互助事件后進(jìn)行定額給付而非報(bào)銷(xiāo)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方式，則其仍然可以進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)并有望長(zhǎng)期存在。對(duì)于這類(lèi)互助平臺(tái)，比如康愛(ài)公社等，監(jiān)管部門(mén)還是應(yīng)該允許其繼續(xù)存在，畢竟網(wǎng)絡(luò)互助的存在對(duì)于社會(huì)各方均是有益無(wú)害的。
(作者 任自力 系北京航空航天大學(xué)法學(xué)院教授、中國(guó)法學(xué)會(huì)保險(xiǎn)法學(xué)研究會(huì)副會(huì)長(zhǎng)兼秘書(shū)長(zhǎng))
