進(jìn)入數(shù)字時(shí)代，很多企業(yè)建立了自己的征信系統(tǒng)，加大征信業(yè)開放力度相當(dāng)于聚合這部分社會(huì)資源，促使征信服務(wù)機(jī)構(gòu)提供多維度個(gè)人信用評分制度，提高行業(yè)整體服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)，征信信息的獲取源自于公民、企業(yè)等信用主體的交易行為，涉及個(gè)人隱私、商業(yè)機(jī)密，要注意做好信息安全保護(hù)。
日前召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，積極穩(wěn)妥推進(jìn)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，加大征信業(yè)開放力度。完善征信配套法規(guī)制度，強(qiáng)化問責(zé)機(jī)制，對征信評級弄虛作假等行為要依法嚴(yán)懲。目前，征信行業(yè)發(fā)展情況如何?發(fā)展征信行業(yè)的同時(shí)，如何做好個(gè)人權(quán)益保護(hù)?
提升征信服務(wù)供給效率
信用報(bào)告是個(gè)人和企業(yè)的“經(jīng)濟(jì)身份證”。比如，當(dāng)我們需要貸款時(shí)，銀行會(huì)根據(jù)個(gè)人授權(quán)，查看個(gè)人信用報(bào)告，并據(jù)此評估個(gè)人情況，審核是否滿足借款要求和審批額度等。
“無論是對于個(gè)人還是企業(yè)法人來說，信用都是一種隱形財(cái)富。但信用對個(gè)人而言有時(shí)很難度量，需要方方面面的數(shù)據(jù)。進(jìn)入數(shù)字時(shí)代，很多企業(yè)建立了自己的征信系統(tǒng)，不同的企業(yè)從不同角度對個(gè)人、企業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集，之后對巨量個(gè)性化數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。”中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長盤和林表示，從國家層面來看，很多征信機(jī)構(gòu)還沒有納入體系中，不能使數(shù)據(jù)取之于民用之于民，加大征信業(yè)開放力度相當(dāng)于聚合這部分社會(huì)資源，促使征信服務(wù)機(jī)構(gòu)提供多維度個(gè)人信用評分制度，提高行業(yè)整體服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。
“加大征信業(yè)開放有助于推動(dòng)我國征信業(yè)實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量發(fā)展。”光大銀行金融市場部分析師周茂華認(rèn)為，通過加大開放，引入優(yōu)勢信息技術(shù)，將促進(jìn)征信服務(wù)供給效率提升，使征信業(yè)更好與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適配，提升其在資源配置中的效率。
盤和林表示，我國征信體系建設(shè)起步較晚，但得益于改革開放之后金融體制改革的深化、信用交易規(guī)模的擴(kuò)大、征信需求的增加，我國社會(huì)信用體系得以在短時(shí)間內(nèi)快速建立。從上世紀(jì)80年代起，國內(nèi)就開始進(jìn)行征信體系建設(shè)的探索，到了2004年和2005年，分別建成了全國集中統(tǒng)一的個(gè)人和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。2013年，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》明確了中國人民銀行是征信行業(yè)的主要監(jiān)管部門，從此征信行業(yè)有法可依，進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段。
中國人民銀行征信中心負(fù)責(zé)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)的全國集中統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)(即金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫)，是國家金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分。數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，征信系統(tǒng)收錄10.2億自然人、2834.1萬戶企業(yè)和其他組織的信息，規(guī)模已位居世界前列;個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)分別接入機(jī)構(gòu)3737家和3613家，基本覆蓋各類正規(guī)放貸機(jī)構(gòu);2019年，個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)累計(jì)查詢量分別為24億次和1.1億次，日均查詢量分別為657萬次和29.6萬次。
征信機(jī)構(gòu)迎來發(fā)展機(jī)遇
據(jù)了解，一代征信系統(tǒng)于2006年正式運(yùn)行，通過采集、整理、保存、加工企業(yè)和個(gè)人的基本信息、信貸信息和反映其信用狀況的其他信息，建立企業(yè)和個(gè)人信用信息共享機(jī)制，加快解決金融交易中的信息不對稱問題，在促進(jìn)金融交易、降低金融風(fēng)險(xiǎn)、幫助公眾節(jié)約融資成本、創(chuàng)造融資機(jī)會(huì)、提升社會(huì)信用意識(shí)等方面發(fā)揮了重要作用。
今年初，征信中心啟動(dòng)了二代征信系統(tǒng)切換上線工作，面向社會(huì)公眾和金融機(jī)構(gòu)提供二代格式信用報(bào)告查詢服務(wù)。與一代征信系統(tǒng)提供的信用報(bào)告相比，二代征信系統(tǒng)提供的信用報(bào)告主要是豐富了基本信息和信貸信息內(nèi)容，改進(jìn)了信息展示形式，提升了信息更新效率。
“在我國征信體系建立過程中，政府幫助征信行業(yè)迅速度過發(fā)展初期的無序狀態(tài)，形成全國統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，起到了重要的主導(dǎo)作用。征信行業(yè)和其他行業(yè)一樣，同樣需要豐富的市場主體，在不同經(jīng)濟(jì)細(xì)分領(lǐng)域發(fā)揮作用。”盤和林說。
相關(guān)專家認(rèn)為，市場化征信機(jī)構(gòu)一直發(fā)展緩慢。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起，經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的數(shù)據(jù)數(shù)量呈指數(shù)級增長，給市場化征信機(jī)構(gòu)提供了新的發(fā)展機(jī)遇和發(fā)展思路，但也產(chǎn)生了新的問題。
“征信信息的獲取源自于公民、企業(yè)等信用主體的交易行為，涉及個(gè)人隱私、商業(yè)機(jī)密，其中最大的問題就是信息安全。比如，可收集的信息范圍界定模糊，搜集信息的行為是否侵犯了信用主體的知情權(quán)、個(gè)人隱私，信用信息如何使用，是否有損信用主體的合法權(quán)益，等等。另外，國內(nèi)現(xiàn)有市場化征信機(jī)構(gòu)大都停留在整理原始數(shù)據(jù)的起步階段，其實(shí)，信用數(shù)據(jù)分析服務(wù)可以滿足更加多樣化、個(gè)性化的信用服務(wù)需求，這是我國征信市場較為欠缺的地方，也是未來征信業(yè)的發(fā)展方向之一。”盤和林表示。
周茂華表示，近年來，隨著我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融科技的快速發(fā)展，國內(nèi)個(gè)人征信行業(yè)發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，但國內(nèi)征信市場發(fā)展還存在著數(shù)據(jù)信息市場分割、數(shù)據(jù)信息標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，征信數(shù)據(jù)良莠不齊，個(gè)人信息安全保護(hù)問題仍較為突出和個(gè)人征信有效覆蓋面不高等問題。
做好個(gè)人權(quán)益保護(hù)
“未來需要完善征信相關(guān)立法、提升監(jiān)管效率;平衡個(gè)人信息保護(hù)與數(shù)據(jù)共享，統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，分類規(guī)范不同行業(yè)、企業(yè)數(shù)據(jù)采集遵循的法律和法規(guī);加大征信造假等違法行為懲戒力度等。”周茂華建議。
“雖然征信系統(tǒng)鼓勵(lì)多樣性，但個(gè)人征信準(zhǔn)入應(yīng)保持較高門檻，且征信機(jī)構(gòu)應(yīng)具有第三方獨(dú)立性。”盤和林認(rèn)為，對此，可以鼓勵(lì)大型互聯(lián)網(wǎng)公司運(yùn)用其掌握海量數(shù)據(jù)信息的優(yōu)勢，成立獨(dú)立的征信機(jī)構(gòu)。此外，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)具有技術(shù)優(yōu)勢，有能力收集到充足的數(shù)據(jù)，有科學(xué)方法對數(shù)據(jù)進(jìn)行加工和處理，保證信用評估的客觀性和有效性，但需要注意的是，征信機(jī)構(gòu)不能濫用技術(shù)，同時(shí)應(yīng)保護(hù)好個(gè)人隱私數(shù)據(jù)。
征信系統(tǒng)如何做好個(gè)人權(quán)益保護(hù)?中國人民銀行副行長陳雨露此前表示，一直以來，人民銀行嚴(yán)格按照法律法規(guī)要求，尤其是遵循《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的相關(guān)規(guī)定，切實(shí)做好個(gè)人信息保護(hù)工作。為使人民群眾有更多安全感、獲得感，二代征信系統(tǒng)在技術(shù)、管理和制度上進(jìn)一步強(qiáng)化，信息主體權(quán)益也能夠得到更好保護(hù)。
具體來看，一是嚴(yán)格數(shù)據(jù)報(bào)送、機(jī)構(gòu)查詢管理，采用雙因素認(rèn)證等技術(shù)手段，進(jìn)一步強(qiáng)化了授權(quán)認(rèn)證和安全防護(hù)，提升了個(gè)人信息的安全性。
二是切實(shí)做好個(gè)人權(quán)益保護(hù)，繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行數(shù)據(jù)報(bào)送和查詢授權(quán)，拓展面向個(gè)人的征信查詢服務(wù)渠道，持續(xù)提高異議處理效率，積極做好個(gè)人信用修復(fù)等。
三是完善征信系統(tǒng)管理制度，根據(jù)二代征信系統(tǒng)服務(wù)設(shè)計(jì)特點(diǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化調(diào)整征信系統(tǒng)管理制度，適應(yīng)征信系統(tǒng)業(yè)務(wù)、技術(shù)的新變化，強(qiáng)化個(gè)人信息保護(hù)。
“另外，做好個(gè)人信息保護(hù)也需要個(gè)人認(rèn)真呵護(hù)、珍惜自身信用，及時(shí)關(guān)注自身信用狀況變化，綜合考慮自身實(shí)力和償還能力，量力而行，避免過度負(fù)債，維護(hù)良好信用記錄。”陳雨露說。
(記者 姚進(jìn))
