今日，21世紀亞洲金融年會在北京召開，北京銀行副行長喻劍萍出席會議并發表演講。喻劍萍表示，適應發展新形勢，加快數字化轉型，更好服務實體經濟高質量發展，已經成為商業銀行的共識。
喻劍萍認為，與大型銀行相比，中小銀行在資金投入、技術實力、人才建設方面存在不足;與大型金融科技公司相比，中小銀行在數據沉淀、服務場景、客戶需求挖掘方面存在短板，不得不經歷數字化轉型的“陣痛”。但是，數字化轉型沒有退路，中小銀行只有迎難而上，圍繞客戶需求加快科技能力建設，才能塑造和保持差異化競爭力。
以下為演講實錄：
尊敬的各位領導、各位來賓大家上午好，非常榮幸參加此次年會。作為內地與亞洲，以及與世界各國金融界溝通交流的窗口，21世紀亞洲金融年會認真傾聽各方良策、共同匯集全球智慧，已經發展成為政府機構、金融企業、實體企業和專家學者思想交流碰撞的重要平臺。下面，圍繞中小銀行數字化轉型，結合中小銀行發展實踐，談三點認識：
一、數字化轉型是中小銀行應對發展新趨勢的客觀需要
在疫情沖擊下，大批傳統行業受到嚴重影響，但也催生了大量“非接觸式”新產業新業態。適應發展新形勢，加快數字化轉型，更好服務實體經濟高質量發展，已經成為商業銀行的共識。
一是服務數字經濟、加快高質量發展的必然要求。近年來，數字化浪潮深刻影響全球。黨的十九屆五中全會強調，堅定不移建設數字中國，加快數字化發展。2019年，我國數字經濟規模達到35.8萬億元，已經成為經濟增長的重要潛力所在。數字金融是數字經濟的重要組成部分，金融業加快推進自身轉型，服務經濟高質量發展也是應有之義。在2020金融街論壇上，銀保監會郭樹清主席指出，“所有金融機構都要抓緊數字化轉型”，更是強化了數字化轉型的監管政策導向和趨勢引領。
二是踐行企業責任擔當，實現金融可持續的重要途徑。“以客戶為中心”是銀行經營的永恒話題，面對中小微客戶融資難、融資貴問題，中小銀行推進數字化轉型，通過多維度大數據緩解信息不對稱，利用AI算法建立模型識別風險，可以解決過度依賴抵質押物等問題，有效拓寬金融服務覆蓋面。在當前“穩企業保就業”形勢下，中小銀行更需要加快技術應用創新，將社會責任擔當與金融可持續有機結合，為拓寬普惠金融、支持實體經濟發展貢獻更大力量。
三是重塑差異化競爭優勢、加快轉型發展的主動選擇。商業銀行競爭優勢，更多地體現在如何將最新科技與銀行業務相結合，通過數字化獲客、線上化運營、智能化風控，實現“技術+數據”雙輪驅動，對內提升運營管理效率，對外提升客戶消費體驗。與大型銀行相比，中小銀行在資金投入、技術實力、人才建設方面存在不足;與大型金融科技公司相比，中小銀行在數據沉淀、服務場景、客戶需求挖掘方面存在短板，不得不經歷數字化轉型的“陣痛”。但是，數字化轉型沒有退路，中小銀行只有迎難而上，圍繞客戶需求加快科技能力建設，才能塑造和保持差異化競爭力。
二、中小銀行數字化轉型的探索與實踐
從2014年最先開展直銷銀行業務開始算起，中小銀行經過6年多的數字化轉型探索，實現了從具體業務“點”到業務“線”，再到全面數字化的發展，在數字化轉型方面跑出了“加速度”。
一是堅持頂層設計優先，持續加強戰略引領。數字化轉型是一場全面深入的經營革命，必須戰略先行。中小銀行通過制定行動規劃，完善組織架構，加快數字化轉型步伐。有的銀行提出“網絡化、數據化、智能化”金融科技戰略，并明確了“金融科技銀行”戰略定位。有的銀行將“智慧化、特色化、國際化、綜合化”的服務領先銀行作為戰略目標，提出“打造最具互聯網大數據基因銀行”的戰略愿景，為數字化轉型提供了戰略驅動力。
二是堅持強化機制管理，搭建智慧銀行體系。各銀行在數字化戰略的統籌引領下，聚焦風控、營銷、運營等重點環節，打造智慧銀行體系，系統推進數字化、智能化轉型。其中，風控方面，采用大數據、人工智能等技術，賦能全流程風險管理，提升流程效率和風控質效。營銷方面，基于客戶多維數據，通過精確篩選客戶、精準挖掘需求、精心定制方案，建立平臺化、產品化營銷機制。運營方面，通過生物識別、數字簽名等技術，縮短柜面辦理時間，并搭建多渠道智能服務體系，提升客戶服務體驗。
三是堅持平臺建設為基石，積極搭建開放生態體系。各銀行普遍加快開放銀行平臺體系建設，通過金融場景與外部非金融場景的有效整合，不斷提升客戶粘度，持續豐富和完善數字化轉型的生態體系。例如，有的銀行堅持“移動優先”戰略，推進APP經營取代卡片經營，探索高頻生活場景;有的銀行圍繞賬戶管理和支付結算兩大核心需求，引入用戶場景概念，以金融科技重構手機銀行體系，打造賬戶云管家平臺;有的銀行則致力于挖掘區域內教育、醫療等領域的垂直場景，構筑特色生態圈，推動傳統業務數字化轉型。
四是堅持加大科技投入，筑牢數字化轉型根基。疫情沖擊下，數字化轉型已經不再僅僅是一個話題，而是需要加快落地的實踐。中小銀行普遍加大了數字化轉型投入，財務投入方面，領先中小銀行的科技投入普遍超過營業收入的1%，部分銀行投入超過了3%。人力投入方面，多家中小銀行科技人員占比超過4%，部分銀行甚至超過了10%。此外，還有多家中小銀行設立金融科技子公司，發揮制度、人才和激勵等方面的靈活機制，強化科技賦能，助力母行加快數字化轉型。
當前，我國中小銀行已經超過4000家，數量眾多但規模各異，數字化發展程度差異非常大，總體來說發展相對滯后，包括：自身開發能力有限，難以支撐科技研發的持續性投入;積累的渠道、客戶、數據資源，還不能夠轉化為數字化優勢;在與第三方公司合作中，難以掌握較為核心的技術與客戶資源，做到真正了解客戶，甚至部分銀行將客戶信貸審查甚至貸后管理等環節交給第三方，存在較大風險隱患。
三、中小銀行加快數字化轉型的思考
數字化轉型是一項長期系統性工程，涉及系統層面、數據層面、產品層面、組織流程，以及創新文化等的搭建、重塑，甚至是顛覆。
一是進一步強化數據為本，以數據驅動銀行發展。數據積累和數據治理是中小銀行的痛點，雖然多年來積累了大量小微企業數據，但是大數據的沉淀、分析、應用仍然不足，需要進一步加強外部公司大數據、政府公共數據、平臺場景化數據、自身交叉銷售客戶數據等的拓展和運用，實現基于大數據模型的獲客和留客。在此基礎上，對組織架構、業務流程、風控模式、IT系統、人員結構等進行系統性變革，實現數據驅動業務發展，充分發揮數據資產價值。
二是進一步強化共生思維，打造開放銀行生態圈。與國有大行相比，中小銀行技術水平較弱、場景渠道較少，數字化轉型面臨較大壓力，要進一步加強系統建設、數據治理、場景搭建等的跨界合作，以外部賦能推動數字化轉型。同時，打造開放銀行服務架構，通過銀行與生態圈伙伴的合作，共建高頻場景生態，將金融服務無縫嵌入各領域，塑造開放式的“金融+生活”生態圈，使“銀行不單是一個場所，更是一種服務和行為”變為現實。
三是進一步強化人才涵養，塑造激勵創新的企業文化。金融科技的發展在給銀行帶來便利的同時，也會帶來新的風險，對此要保持清醒的認識。中小銀行在堅持“拿來主義”、開放創新的同時，更要加快自身技術積累。數字化轉型的關鍵點在于人，難點也在于人，通過引入金融科技外部人才、培養核心人才，堅持獨立風控，提升自主研發能力，逐步形成更加包容的創新型組織文化，打造“自有技術、自營客戶、自建場景”的數字化轉型核心能力。
四是進一步強化合規經營，堅持創新發展與全面風險管理并重。數字化轉型的同時，仍需堅持了解你的客戶，筑牢風險底線，用數字賦能信用風險、操作風險、欺詐風險、洗錢風險等風險防范手段，切實關注合作機構風險蔓延以及群體性事件、系統性風險，同時做好消費者權益保護。
五是進一步強化政策支持，營造數字化轉型發展良好環境。加快完善數據資產領域的法律法規建設，推動征信、稅務、海關、工商、銀行等公共數據資源的有效利用，大力降低中小銀行信息采集成本，提升中小微企業金融服務精準性。加大對中小銀行在監管政策、金融科技、人才隊伍建設等方面的扶持力度，深化“監管沙箱”的創新優勢，為中小銀行“迎頭趕上”提供支持。
中小銀行歷經20余年的發展，一直都在金融改革浪潮中勇立潮頭。志之所趨，無遠弗屆，面對不穩定不確定的外部環境，面向“十四五”規劃和二〇三五年遠景目標的宏偉藍圖，中小銀行將主動融入數字經濟新時代，繼續劈波斬浪、一往無前，為經濟高質量發展提供持久動力。
