當(dāng)前，我國(guó)對(duì)涉房貸款仍維持了嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)。近期，銀保監(jiān)會(huì)披露多張巨額罰單，總額逾億元，大多涉及違規(guī)“輸血”房地產(chǎn)項(xiàng)目。另?yè)?jù)市場(chǎng)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，今年1月份以來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)及派出機(jī)構(gòu)對(duì)各類(lèi)型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)共開(kāi)出150余張罰單，其中涉房貸款占罰單總數(shù)比例已超半數(shù)。包括建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、光大銀行、江西德興農(nóng)商行等30余家銀行因涉及違規(guī)發(fā)放商業(yè)用房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款用于購(gòu)房、違法違規(guī)向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款等，被處以幾十萬(wàn)元至上百萬(wàn)元以上的罰金。例如，郵儲(chǔ)銀行因“同業(yè)投資資金違規(guī)投向‘四證’不全房地產(chǎn)項(xiàng)目”等26條案由被處以4550萬(wàn)元罰金。
中國(guó)人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)不久前聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》，明確對(duì)7家中資大型銀行、17家中資中型銀行、中資小型銀行和非縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)、縣域農(nóng)合機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行，共5檔機(jī)構(gòu)分類(lèi)分檔設(shè)置房地產(chǎn)貸款占比上限和個(gè)人住房貸款占比上限。其中，中資大型銀行的房地產(chǎn)貸款占比上限被設(shè)定為40%，個(gè)人住房貸款占比上限為32.5%。其余機(jī)構(gòu)的相關(guān)貸款占比則依檔次不同依次減少。
民生銀行首席研究員溫彬認(rèn)為，根據(jù)成熟市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，房地產(chǎn)貸款占比過(guò)高，或在一定時(shí)期內(nèi)占比上升過(guò)快，將會(huì)給金融體系造成較大風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)房地產(chǎn)貸款余額(含個(gè)人住房貸款)占各項(xiàng)貸款余額的比重在29%左右，但部分銀行機(jī)構(gòu)存在占比過(guò)高的情況。如多次沖擊IPO的東莞銀行，近期被爆出存在涉房貸款占比過(guò)高問(wèn)題。據(jù)聯(lián)合資信評(píng)估有限公司對(duì)東莞銀行的信用債評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，“東莞銀行房地產(chǎn)相關(guān)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)敞口相對(duì)較大，存在業(yè)務(wù)集中風(fēng)險(xiǎn)”。
“加強(qiáng)對(duì)違規(guī)涉房貸款的查處力度，進(jìn)一步強(qiáng)化房地產(chǎn)的金融監(jiān)管，是堅(jiān)持‘房住不炒’的重要舉措。”交通銀行金融研究中心首席房地產(chǎn)分析師夏丹認(rèn)為，目前僅有少數(shù)銀行的個(gè)人房貸余額占比超標(biāo)，面臨著調(diào)降壓力，多數(shù)銀行尤其是大中型銀行的個(gè)人房貸額度仍存在空間，因此相關(guān)政策短期內(nèi)對(duì)房貸利率不會(huì)造成太大影響。但對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，需要防止房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)整可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)向金融系統(tǒng)傳導(dǎo)。
可以預(yù)期的是，涉房涉地貸款核查管控仍將是后續(xù)監(jiān)管重點(diǎn)。銀保監(jiān)會(huì)在近日召開(kāi)的2021年工作會(huì)議中提出，要嚴(yán)格落實(shí)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度和重點(diǎn)房地產(chǎn)企業(yè)融資管理規(guī)定。在業(yè)內(nèi)看來(lái)，加強(qiáng)對(duì)房地產(chǎn)貸款的金融監(jiān)管正是為了引導(dǎo)資金進(jìn)一步增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，特別是加大對(duì)制造業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色金融、小微企業(yè)等關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。
