“你永遠不知道意外和明天哪一個先到來。”這句話道出了意外傷害保險與消費者切身利益的緊密關(guān)系。然而，在意外險需求增長的背后，市場逐漸出現(xiàn)手續(xù)費畸高、捆綁銷售、騙保騙賠等亂象。監(jiān)管部門正在對此進行一場為期兩年的市場改革。
近日，意外險改革又有新動作：《中國保險業(yè)意外傷害經(jīng)驗發(fā)生率表(2021)(征求意見稿)》(以下簡稱“2021版意外表”)發(fā)布，并開始向業(yè)內(nèi)征求意見。事實上，意外險發(fā)生率表編制工作在去年3月就已啟動，夯實意外險定價基礎(chǔ)，加快建立意外險費率市場化形成機制是其主要目的。
高費率損害消費者利益
意外險是以因外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的事件而導(dǎo)致的人身傷害為保險標的的險種。早在2018年，其保費收入就已突破千億元大關(guān)。2020年，因新冠肺炎疫情影響出行，意外險保費收入略降，但仍實現(xiàn)1174億元的原保險保費收入，同年，該險種理賠金額也達到316億元。
意外險較其他險種的優(yōu)勢是保費低廉、保障范圍靈活、保障功能較強，正所謂“一頓飯錢就能撬動上百萬元保險保障”。該險種在提高人民群眾風險保障意識、增強社會風險抵御能力等方面發(fā)揮了突出作用。
不過業(yè)內(nèi)專家也指出，由于長期以來意外險市場基礎(chǔ)薄弱，部分意外險產(chǎn)品定價機制科學性不強，銷售行為不夠規(guī)范，導(dǎo)致意外險功能發(fā)揮得并不充分，與廣大保險消費者的意外風險保障需求以及現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的要求不相適應(yīng)。
《金融時報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，意外險大多依靠平臺銷售，航旅類互聯(lián)網(wǎng)平臺是主要陣地。但一些大型互聯(lián)網(wǎng)平臺由于渠道性強、話語權(quán)大，其銷售意外險所索取的手續(xù)費率普遍偏高。
有保險行業(yè)人士向記者坦言，部分險種，如航空意外險，實際費用率甚至超過90%。也就是說，假如消費者花100元購買航空意外險，可能其中90多元都被網(wǎng)絡(luò)中介平臺賺走了。而且此類產(chǎn)品賠付率特別低，保費幾乎都成了手續(xù)費。
數(shù)據(jù)顯示，去年，全國意外險市場的整體賠付率約為27%，整體費用率較高，或在50%以上。如此來看，意外險的定價基礎(chǔ)已經(jīng)不太穩(wěn)固，并在一定程度上損害了消費者的利益。
價格機制亟待健全
意外險要想實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，健全的價格機制是“核心”。
據(jù)記者了解，意外險以發(fā)生率為定價基礎(chǔ)，每家公司的產(chǎn)品主要根據(jù)自身數(shù)據(jù)進行定價。但由于總樣本量不夠，定價的可信度不高，經(jīng)常使費率產(chǎn)生扭曲。
針對上述痛點，“2021版意外表”首次編制了區(qū)分應(yīng)用場景的個人普通意外、少兒學平意外的身故及傷殘發(fā)生率表或比例表，并區(qū)分到性別與年齡，為風險細分及產(chǎn)品創(chuàng)新提供依據(jù);首次編制了分職業(yè)等級風險系數(shù)參考表，為行業(yè)進一步厘清職業(yè)風險等級及風險狀況奠定了基礎(chǔ)。除此之外，新編寫的《中國保險業(yè)意外傷害險風險管理報告》和《國民防范意外風險教育讀本》還從多維度對意外傷害風險進行了分析。
精算師協(xié)會相關(guān)負責人表示，“意外表及風險管理報告提供了豐富多元的信息參考，不僅區(qū)分到應(yīng)用場景、年齡、性別及職業(yè)，還對意外醫(yī)療、農(nóng)村小額意外、借款人意外等產(chǎn)品，以及承保、理賠、死亡率、殘疾率等維度進行了更加深入的分析，為意外險產(chǎn)品創(chuàng)新提供了更為翔實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)”。
業(yè)內(nèi)人士評價，“2021版意外表”通過提供發(fā)生率參考，有望引導(dǎo)市場主體基于行業(yè)經(jīng)驗科學厘定費率，健全價格形成機制，逐步淘汰賠付率低、渠道費用高、定價不合理的意外險產(chǎn)品，從源頭遏制意外險行業(yè)亂象。
但與此同時，本次意外表編制工作還存在一些不足之處。例如，受部分數(shù)據(jù)缺乏行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范和標準的局限，編表時殘疾比例表僅編制到年齡段;老年段理賠數(shù)據(jù)量較少，不能滿足單獨編制老年專屬意外表的信度要求;數(shù)據(jù)顆粒度較粗，不能支持更深層面的分析。
“隨著意外險改革的深入推進和意外險市場的不斷發(fā)展，項目組將持續(xù)夯實數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，不斷提升意外表的精細化程度。”上述負責人表示。中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛建議，未來可以更加注重對老年人相關(guān)數(shù)據(jù)的收集，形成信息互聯(lián)。
改革提速“拯救”市場
事實上，關(guān)于意外險的整頓和改革已持續(xù)多年。2019年以來，銀保監(jiān)會連續(xù)開展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺意外險排查和借款人意外險清理整頓工作，并針對排查清理工作和現(xiàn)場調(diào)查發(fā)現(xiàn)的突出問題，對部分公司采取了監(jiān)管談話、公開通報批評等措施。
2020年3月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加快推進意外險改革的意見》，明確了未來兩年意外險的具體改革目標。改革的關(guān)鍵點正在于市場化定價的推進。按照改革進程，到2021年年底，費率市場化形成機制要基本健全，標準化水平要明顯提升，而編制意外險發(fā)生率表則是具體工作之一。
同年6月下發(fā)的《意外險市場清理整頓工作方案》，計劃利用整整半年時間，對意外險市場亂象進行清理整頓;11月，中國銀保信與保險業(yè)協(xié)會共同牽頭，在銀保監(jiān)會指導(dǎo)下，研究制定了《保險行業(yè)意外險風險名單評定指引》，即意外險“黑名單”“灰名單”標準，主要目的在于防范化解保險欺詐風險。
今年4月，銀保監(jiān)會發(fā)布《意外傷害保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》，旨在管住意外險“費用率”“利潤”“定價”“賠付率”的同時，阻斷不當利益輸送和欺詐行為的發(fā)生，矛頭對準包括捆綁銷售、強買強賣、無資質(zhì)銷售、炒停售等諸多行業(yè)痼疾。
銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示，在這場改革之后，預(yù)計意外險費率形成機制將更加科學，價格能夠更加充分反映歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)經(jīng)驗和市場供求關(guān)系，責任準備金監(jiān)管將進一步強化，風險能夠得到有效防范。(記者戴夢希)
