1月6日，中國銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知(征求意見稿)》。《通知》所稱互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)公司通過設(shè)立自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，或委托全國性保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在其自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，公開宣傳和銷售互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品、訂立保險(xiǎn)合同并提供保險(xiǎn)服務(wù)。
符合《通知》有關(guān)條件的保險(xiǎn)公司，可在全國范圍內(nèi)不設(shè)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。不滿足相關(guān)條件的，不得開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這是金融監(jiān)管部門簡政放權(quán)的重要舉措，將降低保險(xiǎn)公司在設(shè)立分支機(jī)構(gòu)上的成本，為中小公司實(shí)現(xiàn)真正差異化發(fā)展創(chuàng)造條件。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品將擠出水分，讓利消費(fèi)者。《通知》要求，產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)渠道直接經(jīng)營的特征。一年期及以下專屬產(chǎn)品預(yù)定費(fèi)用率不得高于35%;一年期以上專屬產(chǎn)品不得設(shè)置直接傭金和間接傭金，首年預(yù)定附加費(fèi)用率不得高于60%，平均附加費(fèi)用率不得高于25%。這雖然與線下費(fèi)用率并沒有明顯差異，但通過傭金結(jié)構(gòu)的調(diào)整，將讓消費(fèi)者感受到實(shí)實(shí)在在的實(shí)惠。
近期，“首月0元”等類似銷售誤導(dǎo)是消費(fèi)者投訴的集中地。《通知》以制度化規(guī)范這一問題，具體而言，產(chǎn)品可提供靈活便捷的繳費(fèi)方式。一年期及以下專屬產(chǎn)品每期繳費(fèi)金額應(yīng)為一致，一年期以上專屬產(chǎn)品應(yīng)符合中國銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)規(guī)定。
為了更好保障消費(fèi)者合法權(quán)益，回溯機(jī)制將作為重要監(jiān)管手段。《通知》要求，保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)建立健全產(chǎn)品回溯機(jī)制。保險(xiǎn)公司應(yīng)于每季度末對符合條件的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)回溯，重點(diǎn)關(guān)注賠付率、發(fā)生率、費(fèi)用率、退保率、投資收益率等關(guān)鍵指標(biāo)，回溯實(shí)際經(jīng)營情況與精算假設(shè)之間的偏差，并主動(dòng)采取調(diào)整和報(bào)告措施。這將避免保險(xiǎn)公司大打價(jià)格戰(zhàn)，促使其以消費(fèi)者為中心對產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)。
